חיסכון פנסיוני מטרתו היא קבלת קצבה לאחר גיל פרישה. בהגיענו לגיל פרישה ביטוח לאומי משלם קצבה חודשית, אך לא ניתן להתקיים ממנה בכבוד, כל אחד והמרחק שלו מאיכות החיים לה רגיל בתקופת עבודתו. בחירה של חיסכון פנסיוני היא עניין אישי שמושפע משיקולים שונים ומגוונים- שכיר או עצמאי, גובה ההכנסה, גובה ההכנסה המבוטחת (לפעמים הוא שונה מההכנסה הכוללת), מקצוע, תחביבים וכד'. אגב, ניתן לשלב בין האפשרויות השונות. לחלקנו קיימות פוליסות ישנות כאלו ואחרות שלא ניתן לקבל את התנאים שלהן בשוק וצריך לשמור עליהן במעבר בין עבודות (קרן פנסיה ותיקה, ביטוח מנהלים ישן וכד')
החיסכון הפנסיוני מורכב מ-3 משתנים עליהם מקבלים העובד והמעביד הטבות מס עד תקרה המתעדכנת משנה לשנה:
תגמולי מעביד- משולמים ע"ח המעביד. מינימום היום 6.5% (אשר כוללים בתוכם כיסוי לאובדן כושר עבודה) ומקסימום 7.5%
תגמולי עובד- מנוכים משכרו של העובד (טכנית משולמים ע"י המעביד אשר מנכה את הסכום מהעובד דרך התלוש). מינימום היום 6% מקסימום 7%- להחלטת העובד
פיצויים- משולמים ע"ח המעביד. מינימום היום 6% וכל עוד לעובד לא היתה פוליסה פעילה בתחילת עבודתו אצל המעסיק עם הפרשה גבוה מזו. מקסימום 8.33%. יש 2 דברים חשובים ובסיסיים שחשוב לדעת על רכיב הפיצויים:
- הוא חלק מהפנסיה שלכם. כאשר עורכים עבורכם מחולל צפי לקצבה, סכום הקצבה לוקח בחשבון את הפיצויים הנמצאים בפוליסה. במדינת ישראל התרגלו העובדים לפדות את הפיצויים מיד עם סיום עבודתם (בין אם זקוקים לכסף או שכבר ימצאו לו שימוש). פעולה זאת פוגעת באופן משמעותי ביותר בפנסיה שלהם).
- בצו הרחבה פנסיה חובה קיים היום סעיף 14 כחלק מהחוק. משמעות הסעיף IN A NUT SHELL הינה שבעת התפטרות או פיטורים הפיצויים בפוליסה שייכים לעובד ובמקרה של פיטורים, המעביד אינו חב תשלום חוב ותק פיצויים לעובד. בקשו הסבר לכך מסוכן הביטוח שלכם.
יש 3 סוגים של חסכונות פנסיוניים- קופת גמל, קרן פנסיה וביטוח מנהלים.
יש מוצר פנסיוני נוסף שנקרא קרן השתלמות